摘要:农村金融是农村经济的核心,是加强社会主义新农村建设不可或缺的因素。然而,现阶段广西农村金融未能发挥对农村经济发展的支撑作用,表现在城乡金融二元结构突出,其中农村金融较为薄弱。因此,在社会主义新农村建设时期,从城乡统筹视角出发,大力发展广西农村金融,协调城乡金融一体化发展具有重大的理论和现实意义。论文实证分析了广西城乡金融发展的差距,探析了广西农村金融存在了农村经济发展对资金需求缺口大;金融结构不合理;金融机构功能不健全等问题,在统筹城乡视角下提出了建立和完善农业与农村金融体系;完善农村金融的配套服务机制;明确政府在农村金融发展中的定位;提高农村金融机构信息化水平等相关对策和建议。

　　关键词:广西;城乡统筹;农村金融
　　
　　一.广西城乡金融发展的差距分析
　　
　　(一)广西城乡金融机构存款差距分析
　　从图1.1中可以看出,2001年广西城乡金融机构存款余额为分别为1289.9亿元和248.71亿元,城市金融机构存款余额是农村金融机构存款余额的5.19倍,而在2006年广西城乡金融机构存款余额分别为2347.74亿元和1395.18亿元,其比率上升到1.68倍,其差距呈明显上升趋势。而且,就其存款增长的速度来看,广西城乡金融机构存款余额十年内分别增长了1057.84 亿元和349.76亿元,从两数值可以看出农村金融机构存款余额增长速度明显低于城市金融机构存款余额增长速度。
　　
　　(二)广西城乡金融机构贷款差距分析
　　从图1.2中可以看出,2002年广西城乡金融机构贷款余额为分别为1898.4亿元和98.54亿元,城市金融机构贷款余额是农村金融机构贷款余额的19.27倍,而在2006年广西乡金融机构贷款余额分别为2241.72亿元和1395.18亿元,其比率下降到1.61倍,说明城乡金融机构贷款差距在近年来呈逐渐缩小趋势。但是,就其贷款增长的速度来看,广西城乡金融机构贷款余额五年内分别增长了343.32亿元和1296.64亿元,从两数值可以看出农村金融机构贷款余额增长速度明显高于城市金融机构贷款余额增长速度。 特别是2006年以来,自治区对农业贷款投放力度进一步加大,涉农贷款明显增长,余额同比增长16.96%,占全部贷款增量的38.95%。
　　图1.3所示,就广西金融机构贷款结构来看,工商业贷款和农业贷款在1995年分别为438.66 亿元和66.1亿元,二者比率为6.64倍,在2007年工商业贷款和农业贷款分别为640.34亿元和373.94亿元,其比率下降为1.71倍。尽管工商业贷款与农业贷款的差距在逐年减小,而且在2005年农业贷款首次高于商业贷款,但是我们可以从图中可以看出,农业贷款仍低于工业贷款。
　　
　　(三)广西城乡金融发展程度差距分析
　　如下图1.4所示,金融发展程度(FIR)=金融机构存贷和/GDP,则城市FIR=广西城市金融机构存贷和/城市GDP,农村FIR=广西农村金融机构存贷和/农村GDP。具体值是:2002年广西城乡FIR值分别为1.328和0.15,其比率为8.85,在2006广西城乡FIR值分别为0.95和0.413,其比率为2.3。从图中可以看出,尽管农村金融近年来得到快速发展,城乡差距在缩小,但城市金融发展程度要远高于农村发展程度,这说明农村金融发展仍有待提高,因此,在发展广西城市金融的同时,也要重视广西农村金融的发展,最终实现城乡金融协调发展。
　　
　　二.广西农村金融发展存在的问题
　　
　　
　　广西城乡金融发展不协调,其薄弱方面是农村金融。从总体上看,农村金融机构在改革和发展中竞争力不断增强,经营活力日渐提升,金融服务进一步改进,但是,广西农村金融依然存在一些问题。
　　(一)农村经济发展对资金需求缺口大
　　在上述实证分析中,得出广西城乡金融发展差距较大。据国家统计局初步测算,到2020年,我国社会主义新农村建设新增资金需求总量为5万亿元左右,在未来15年内,全国平均每位农民需要投资约为1700元至4900元,如果按8亿农民计算,全国新农村建设的资金缺口将在13600-39200亿元之间。据此可推算,广西目前农村人口约为2300万左右,按照全国平均每位农民需要投资标准,则计算出广西新农村建设的资金缺口将在699-2017亿元之间。可见,广西的农村经济发展对金融需求缺口较大。
　　农村正规金融供需错位,农村资金大量外流。从贷款结构来看,目前农村金融机构现有贷款主要是农业生产的流动资金贷款,用于日常的生产运转,少部分是其它产业贷款(如农产品收购等),用于固定资本投资的贷款微乎其微。金融机构对于固定资本投资贷款的限制使这一投资需求无法得到满足。而农业(特别是种植业)资本回报率还是相当高的,绝大多数产业都远高于目前农村正规金融机构的一般贷款利率。这在一定程度上解释了农村贷款供不应求的原因。
　　
　　(二)金融结构不合理
　　农村金融市场组织不完善,金融机构城乡分布失衡,近些年农信社有很多个网点被撤出农村。农村信用社就成为了农村金融市场上的唯一正规金融组织,其他金融组织并不对农村信用社产生竞争,农村信用社之间也缺乏竞争的空间和条件,这种组织结构上的缺陷,导致农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制。金融机构种类单一,现有农村银行主要是存款与信贷,缺少保险、投资、担保、租赁、信托等。
　　(三)金融机构功能不健全
　　2005年,广西银行不良资产达到244.99多亿,其不良资产率达到9.01%左右,这说明其分散风险与转移机制缺乏,农业保险发展严重滞后,农户和农村企业经营风险缺乏分散和转移机制,不适应农业战略性结构调整的需要。并且农村正规金融机构功能缺失,在利率管理方面存在制度上的“金融抑制”。
　　(四)农民、农业中小企业贷款难
　　有数据显示,广西银行和农村信用社提供的贷款仅占农村资金需求的25%,仍有大部分的资金需求得不到满足,由于正规金融机构对农村地区分散化规模的贷款成本要高于其收益,只能通过民间金融渠道,广西农户借贷行为约60%是通过民间借贷发生的,而农户放款行为的90%都是在亲朋好友之间进行的。广西中小型乡镇企业也普遍存在“贷款难”的问题。究其原因,可以归纳为:中小企业贷款条件差,金融机构借贷门槛高,政府未能在供需落差之间起到桥梁作用。
　　
　　三.统筹城乡推进广西农村金融改革的对策建议
　　
　　(一)建立和完善农业与农村金融体系
　　健全农村金融服务体系,放宽对农村金融市场的管理和限制,放松农村金融市场准入标准,培育多层次、多类型的金融市场主体,加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合,资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系,引导各类金融机构到农村建立分支机构、发展各项业务;继续深化农村信用社改革,进一步发挥好农村金融主力军的作用;建立邮政储蓄银行,不断扩大涉农业务范围;在可能的范围内允许和扶持其他形式的金融组织发展,积极开展组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型金融组织试点工作,形成多层次的金融网络;农业银行要继续发挥支农的传统优势,在做好扶贫贷款工作的同时,要对农业龙头企业等经济实体给予重点支持。并且可以建立较为规范的金融机构之间资金批发市场,尤其通过制度创新打通大型商业银行通过“资金批发市场”与农村中小型金融机构的联系,为引导资金回流农村创造条件。

　　(二)完善农村金融的配套服务机制
　　建立适合农民和农村经济实体的多种所有制形式的信用担保体系,解决农民和农村中小企业贷款担保难的问题,采取有效措施,弥补偏远落后地区的农村金融服务空白。②建立农村金融存款保险制度,减轻农村金融改革面临的维护农村经济稳定这一软约束,构建农村金融风险共担机制。加快农村资金流通,构建面向农村中小金融机构的支付结算服务体系,还要建立农村金融机构风险保障补偿机制,建立农村金融机构存款准备金管理制度。③积极扩大农业政策性保险的试点范围,鼓励商业性保险机构开发农业保险业务,支持农村金融机构代理农业保险业务,并运用财政、税收、金融、再保险等经济手段支持和促进农业保险发展,使之成为“三农”经济发展的保护伞。4.完善信贷结构,加大对农村非公有制经济、农业基础设施建设、主导产业、龙头企业的信贷投入;改进信贷资金管理,实行分类指导、区域配置,加大向重点发展区域、重点客户倾斜力度;加大金融创新力度,鼓励各类金融机构进行金融服务模式、金融产品和担保抵押模式的创新,不断满足农村市场日益多元化的金融服务需求。
　　(三)明确政府在农村金融发展中的定位
　　县乡政府应因地制宜地引导农民发展生产,提供必要的资金支持和技术培训,扶植农村经济合作组织,促进农业产业化发展。中央和地方政府应树立服务意识,加大对农村金融政策支持力度,拓宽融资渠道,综合运用财税杠杆和货币政策工具,定向实行税收减免和费用补贴,引导更多信贷资金和社会资金投向农村。并且司法部门要改善农村金融法制环境加快制定和完善农村金融相关法律,明确各类农村金融机构的法律地位、监管责任和监管办法,加强法制教育,增强司法的公正性,提高司法效率。
　　(四)提高农村金融机构信息化水平,建立统一的农村信用制度和评价体系
　　建立统一的农村信用制度和评价体系,尤其应加快建立农户个人、农村中小企业的电子信用档案,规范信用村、信用户的农户信用评级体系,加快农村信用体系建设,建立动态的农户征信系统,鼓励金融机构充分利用该信用系统作为信贷决策的依据,建立信用渐进制度,把信用评分系统变成信用激励手段。在推进农村金融机构信息化管理的同时,提高农村征信系统效率。
　　
　　参考文献:
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